Kur aizņemties - bankā vai pie nebanku aizdevēja?

Var rasties situācija, kad nepieciešams aizdevums. Iespējas, kā to iegūt, ir vairākas – varam vaicāt palīdzību ģimenei un draugiem, kā arī izmantot banku un nebanku aizdevēju piedāvātos pakalpojumus. Katram no šiem variantiem ir savas atšķirības, un šajā rakstā tuvāk iepazīsimies tieši ar tām īpašībām, kas atšķir banku un nebanku aizdevējus, lai arī Tu nākotnē zinātu, kā izvēlēties sev piemērotāko.

Biežāk sastopamie nebanku kredīti

To, ka nebanku aizdevumi pie mums kļūst arvien izplatītāki un tiek bieži izmantoti, apstiprina arī Patērētāju tiesību aizsardzības centra apkopotā statistika. 2019. gada pirmajā pusgadā kopējais nebanku kredītiestāžu izsniegto aizdevumu apjoms sasniedzis 294,75 miljonus eiro. Lielākā daļa no tiem jeb 40% bijuši distances kredīti, savukārt otrs populārākais aizdevumu veids bijis līzings un citi ar transportlīdzekli vai citu objektu nodrošināti kredīti. Pēc tam seko patēriņa kredīti, kas veido 22% no kopējā izsniegto nebanku aizdevumu apjoma 2019. gada pirmajā pusē.

Lai arī, salīdzinot ar 2018. gadu, kopējais izsniegto kredītu skaits ir nedaudz samazinājies, var secināt, ka joprojām liela daļa cilvēku Latvijā dažādām vajadzībām izvēlas tieši nebanku kredītiestāžu pakalpojumus.

2019. gadā spēkā stājā grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā, kas izmainīja nebanku kredītdevēju piedāvāto pakalpojumu veidus, kā rezultātā patērētājiem ir pieejami aizdevumi ar lielākām pieejamām summām un atmaksas termiņiem. Šobrīd populārākie nebanku aizdevumu veidi ir:

• Patēriņa kredīts – šo aizdevuma veidu cilvēki izmanto dažādu mērķu sasniegšanai, lielākiem pirkumiem un arī ārkārtas situāciju risināšanai. Galvenās patēriņa kredīta īpašības ir: lielākas pieejamās aizdevuma summas (Ferratum Bank piedāvā pieteikties no 2000 līdz pat 10 000 eiro); garāki atmaksas termiņi (pie Ferratum Bank no 12 līdz 72 mēnešiem); salīdzinot ar agrāk izmantotajiem ātrajiem kredītiem, kas vairs nav pieejami, patēriņa kredītam ir zemākas procentu likmes, kas ļauj cilvēkiem izmantot šo aizdevumu veidu dažādām vajadzībām, visbiežāk – lielāku plānu īstenošanai, ņemot vērā pieejamās summas.
• Kredītlīnija – šī aizdevuma veida darbības princips ir līdzīgs overdraftam un kredītkartei. Pateicoties elastīgajam atmaksas termiņam (līdz pat 60 mēnešiem pie Ferratum Bank) un pieejamām summām (no 500 līdz 3000 eiro), arvien vairāk patērētāju sāk izmantot tieši šo aizdevumu dažādām vajadzībām. Piesakoties vajadzīgajai summai, aizdevējs izvērtē klienta maksātspēju un kredītvēsturi, piedāvājot tieši viņam pieejamo maksimālo kredītlīnijas summu jeb kredītlimitu. Šo summu var izņemt un izmantot uzreiz, vai arī izņemt pa daļām pieejamā kredītlimita ietvaros. Piesakoties papildu summai, tās izņemšana ir bez maksas.

Piesakoties kredītlīnijai, klients var izvēlēties sev piemērotāko ikmēneša maksājuma datumu. Ikmēneša maksājums pie Ferratum Bank ir sākot no 20 eiro.

Svarīga šī aizdevuma īpašība ir tā, ka procenti tiks aprēķināti tikai par izņemto summu. Pateicoties šiem nosacījumiem, patērētājam ir brīvi pieejama summa (kredītlimits), kuru viņš var izmantot jebkurā laikā, kad nepieciešams. Pēc katra rēķina apmaksas pieejamā kredītlimita apjoms tiek atjaunots.

• Mūsdienās nebanku aizdevēji piedāvā arī citus kredītu veidus, piemēram, auto kredītu, nebanku kredītu apvienošanu, nebanku hipotekāro kredītu, naudas kredītu un dažādas citas alternatīvas. Neatkarīgi no tā, kuru Tu izvēlies, vienmēr rūpīgi pārdomā vajadzību pēc aizdevuma, kā arī izvērtē savas iespējas to laikus atmaksāt!

Biežāk sastopamie banku kredīti

Banku piedāvājumā esošie pakalpojumi galvenokārt koncentrējas uz ilgtermiņa aizdevumiem lielā apjomā. Pazīstamākie piemēri ir sekojoši:

• Patēriņa kredīts – lai arī šo aizdevuma veidu piedāvā arī nebanku kredītiestādes, bankas joprojām izsniedz patēriņa kredītus. Piesakoties šim kredītam, banka izvērtē personas kredītvēsturi un maksātspēju, piedāvājot individuāli pielāgotu summu, kas klientam pieejama. Katras bankas kredīta limits var atšķirties, taču vidēji tas ir no dažiem simtiem eiro līdz 15 000 eiro. Atmaksas termiņš ir līdz pieciem gadiem.
• Hipotekārais kredīts – šo aizdevumu mēdz dēvēt arī par mājokļa kredītu, jo to lielākoties izmanto mājas vai dzīvokļa iegādei, kā arī tā remontam un atjaunošanai. Jāņem vērā, ka, lai pieteiktos hipotekārajam kredītam, ir nepieciešams veikt tā pirmo iemaksu, kas parasti ir vidēji 15% apjomā no aizdevuma summas. Atmaksas termiņi šiem kredītiem ir gari, pat līdz 30 gadiem. Ir pieejami arī hipotekārie kredīti ar nekustamā īpašuma ķīlu, kur iespējams ieķīlāt arī mājokli, ko iegādājas noformētā kredīta ietvaros.
• Overdrafts un kredītkarte – overdrafts, salīdzinot ar iepriekš minētajiem kredītiem, ir uzskatāms par īstermiņa aizdevumu. Šo finanšu pakalpojumu parasti var izmantot tikai pastāvīgie konkrētās bankas klienti. Overdraftam ir noteikts limits, un to var izmantot situācijās, kad nepieciešami papildu līdzekļi. Līdzīgi darbojas arī kredītkarte, ar kuru noteiktā limitā var norēķināties par precēm un pakalpojumiem, un izmantotajai summai tiek aprēķināti procenti.
• Studiju un studējošā kredīts – populāri aizdevumu veidi, kurus studenti izmanto, lai segtu mācību maksu (studiju kredīts) vai segtu ikdienas izdevumus (studējošā kredīts). Bankas nereti piedāvā iespēju noformēt aizdevumus ar valsts galvojumu, un tas nozīmē, ka kredīts jāsāk atmaksāt gadu pēc studiju pabeigšanas. Atmaksas periods šādam aizdevumam parasti ir atkarīgs no tā summas, lielākoties tie ir pieci vai desmit gadi.
• Auto līzings – bankas piedāvā klientiem saņemt aizdevumu automašīnas iegādei. Kredītiestāde sadarbojas ar auto tirgotāju, nodrošinot iespēju iegādāties transportlīdzekli, un šajā gadījumā vērā tiek ņemta ne tikai auto vērtība un vecums, bet arī personas ienākumu apjoms.

Tāpat bankas piedāvā arī citus aizdevuma veidus, piemēram, kredītus uzņēmumiem biznesa attīstībai.

Pieteikšanās process un aizdevumu saņemšana

Banku un nebanku kredītiestādēs aizdevumu pieteikuma un saņemšanas procesos ir vairākas atšķirības, un par tām tuvāk pastāstīsim turpinājumā.

Ja plānojat pieteikties kredītam bankā, jārēķinās ar to, ka pat pēc dokumentu iesniegšanas visbiežāk nāksies doties uz konsultāciju ar kredītiestādes speciālistu klātienē. Izvērtējot pieteikumu, tiks izvērtēta Tava maksātspēja, kredītvēsture un citi aspekti, kas svarīgi kredīta piešķiršanas procesā. Pieteikuma izskatīšanas process var aizņemt sākot no dažām dienām līdz pat vairākām nedēļām. Aizdevumu saņemšanas kritēriji bankās visbiežāk ir stingrāki nekā pie nebanku aizdevējiem, tādēļ pastāv augstāks risks, ka kredīta piešķiršana tiks atteikta. Tāpat jāņem vērā, ka aizdevuma saņemšanai var būt nepieciešama ķīla vai galvotājs.

Pieteikties aizdevumam pie nebanku kredītdevēja ir daudz ērtāk un vienkāršāk. To vari izdarīt jebkurā laikā vietā, izmantojot datoru vai citu viedierīci ar interneta pieslēgumu. Vispirms nepieciešams izvēlēties, kāds aizdevuma veids Tev nepieciešams (kredītlīnija vai patēriņa kredīts), jānorāda nepieciešamā summa un atmaksas termiņš vai datums (atkarībā no kredīta veida) un jāaizpilda reģistrācijas dati. Tāpat aizdevējs var lūgt veikt ID maksājumu 0,01 eiro apmērā, lai pabeigtu reģistrāciju. Pēc tam pieteikums tiek izskatīts 15 minūšu laikā, izvērtējot personas maksātspēju un kredītvēsturi, un tiek sniegta atbilde. Pozitīva lēmuma gadījumā nauda uz klienta kontu tiek pārskaitīta dažu minūšu laikā (kredītiestādes darba laika ietvaros).

Kā redzams, pieteikšanās process nebanku aizdevumam ir vienkāršāks un ātrāks, tādēļ arī daudzi patērētāji izvēlas tieši šo variantu, jo nereti dzīvē ir gadījumi, kad nauda nepieciešama nekavējoties. Tajā pašā laikā nedrīkst aizmirst, ka, piesakoties kredītam pie nebanku aizdevējiem vai bankās, Tev ir jāatbilst noteiktiem kritērijiem, par kuriem pastāstīsim turpinājumā.

Nosacījumi aizdevumu saņemšanai

Noteikumi, kas regulē aizdevumu saņemšanu bankās var atšķirties, ņemot vērā kredīta veidu. Vairumā gadījumu personai, kas piesakās kredītam, ir jābūt vismaz 18 gadus vecai, ar regulāriem ienākumiem noteiktā apjomā, stabilu darba vietu, pozitīvu kredītvēsturi. Atsevišķos gadījumos jābūt iespējai nodrošināt ķīlu vai galvotāju aizdevuma saņemšanai.

Piesakoties aizdevumam nebanku kredītiestādē, personai ir jābūt vismaz 19 gadus vecai (pie Ferratum Bank), ar aktīvu bankas kontu kādā no Latvijas kredītiestādēm. Tāpat nepieciešams aktīvs mobilā telefona numurs kādā no Latvijas mobilo operatoru tīkliem, aktīva e-pasta adrese saziņai ar aizdevēju, stabili un oficiāli ienākumi pietiekamā apjomā un pozitīva kredītvēsture.

Svarīgi arī pārdomāt nepieciešamību aizņemties un izvērtēt savas iespējas aizdevumu atmaksāt laikus. Nebanku aizdevuma saņemšanai nav nepieciešama ķīla vai galvotājs, taču ir jābūt regulāriem ienākumiem un iespējai tos pierādīt.

Aizdevumu izmantošanas mērķi

Piesakoties aizdevumam bankā, patērētājiem lielākoties jau ir konkrēts mērķis, kādam viņiem nauda ir nepieciešama. Piemēram, hipotekārais kredīts tiek noformēts ar nolūku iegādāties jaunu mājokli vai uzlabot esošo. Auto līzings nepieciešams transportlīdzekļa iegādei. Studiju un studējošā kredīts tiek izmantots izglītībai un ikdienas tēriņiem. Kredītkarte var tikt lietota ārkārtas tēriņiem un citām vajadzībām.

Noformējot aizdevumu nebanku kredītiestādē, nav nepieciešamības norādīt mērķi, kādam nauda tiks izmantota. To varat tērēt savām vajadzībām. Visbiežāk patēriņa kredīts tiek lietots lielākiem pirkumiem, kā arī neplānotu finansiālo problēmu risināšanai, piemēram, pēkšņi nepieciešama operācija, vai jāveic auto remonts. Kredītlīnija ir elastīgs aizdevums, kuru arī izmanto dažādiem nolūkiem, it īpaši, ja nav skaidri zināms, cik liela summa konkrētajā brīdī vai nākotnē var būt nepieciešama. Šo aizdevumu bieži lieto nelieliem pirkumiem, negaidītiem tēriņiem, steidzamiem ikdienas izdevumiem, remontam, veselības uzlabošanai, izglītībai un citiem mērķiem.

Kā izvēlēties piemērotāko aizdevēju?

Ņemot vērā, ka mūsdienās aizdevumus piedāvā daudz dažādas banku un nebanku kredītiestādes, ir saprotams, ka patērētājiem var rasties grūtības izvēlēties piemērotāko variantu. Svarīgākais uzdevums, kas Tev jāpaveic, pirms aizņemies – jāpārliecinās, ka aizdevējs, kuru izvēlies, ir uzticams. Citus iemeslus, kādēļ izvēlēties tieši mūsu sniegtos finanšu pakalpojumus, lasi šeit.

Neatkarīgi no tā, vai izvēlies aizņemties banku vai nebanku kredītiestādē, izturies atbildīgi pret aizņemšanos, rūpīgi izpēti katra aizdevēja līguma nosacījumus un citu saistošu informāciju, tai skaitā, citu klientu atsauksmes.

Atbildīga aizņemšanās

Aizdevumu izmantošana mūsdienās ir izplatīts veids, kā iegūt papildu finanšu līdzekļus. Šis var būt noderīgs risinājums, kas palīdzēs Tev piepildīt kādu sen plānotu ieceri vai izglābt situācijā, kad steidzami nepieciešama nauda. Pirms aizņemies, nesteidzīgi pārdomā to, kā aizdevumu atmaksāsi, turklāt ņem vērā nevis tikai esošo mēnesi, bet arī visu kredīta atmaksas periodu. Ja rodas jautājumi, sazinies ar kredītiestādes speciālistiem, kas palīdzēs rast piemērotāko situācijas risinājumu.