Lai gan nevienam no mums nevajadzētu neapdomīgi rīkoties ar savām finansēm vai uzņemties saistības, ko nevaram atmaksāt – reizēm varam nonākt situācijā, kad zaudēta darba vai citu apstākļu dēl ir vairāki aizdevumi no dažādiem aizdevējiem. Kad vajadzētu apsvērt iespēju apvienot kredītus? Un vienlīdz svarīgs jautājums – kad to darīt? Latvijā kredītu apvienošana kļūst arvien populārāka, jo tā piedāvā veidu, kā samazināt ikmēneša maksājumus un uzlabot finanšu pārvaldību.
Ferratum patēriņa kredīts ir lielisks produkts kredītu apvienošanai, jo tas piedāvā konkurētspējīgas procentu likmes un elastīgus atmaksas nosacījumus, kas var palīdzēt jums viegli pārvaldīt savu finanšu slogu. Par to vairāk skaidrosim šajā rakstā.
Kā darbojas kredītu apvienošana?
Kredītu apvienošana ir process, kurā vairāki esoši aizdevumi tiek apvienoti vienā jaunā aizdevumā ar zemāku procentu likmi vai ilgāku atmaksas periodu. Šis aizdevuma veids tiek izmantots, lai nomaksātu visus vai lielāko daļu esošo aizdevumu, tādējādi padarot aizņēmēja ikmēneša maksājumus vieglāk pārvaldāmus.
Kredītu apvienošana jeb refinansēšana darbojas, aizņēmējam piesakoties jaunam aizdevumam, kurš tiek izmantots, lai nomaksātu visus esošos aizdevumus. Pēc tam aizņēmējs veic tikai vienu ikmēneša maksājumu jaunajam aizdevējam, nevis vairākiem aizdevējiem. Jaunais aizdevums vairumā gadījumu tiek piedāvāts ar zemāku procentu likmi un ilgāku atmaksas periodu,
Tāpat jāmin, ka pastāv vairāki kredītu apvienošanas veidi, atkarībā no aizņēmēja finanšu situācijas un mērķiem:
- Personīgie aizdevumi: Šis ir populārākais kredītu apvienošanas veids. Aizņēmējs saņem personīgo aizdevumu, ko izmanto, lai nomaksātu visus esošos kredītus.
- Kredītkartes apvienošana: Daudzi cilvēki izmanto kredītu apvienošanu, lai apvienotu vairāku kredītkaršu parādus vienā aizdevumā ar zemāku procentu likmi.
- Studiju kredītu apvienošana: Šis veids ir paredzēts studentiem vai absolventiem, kuri vēlas apvienot savus studiju kredītus vienā aizdevumā ar izdevīgākiem nosacījumiem.
Kredītu apvienošanas priekšrocības un trūkumi
Aizņēmēji, kuriem ir vairākas kredītsaistības, bieži izvēlas refinansēšanas pakalpojumu, jo tas piedāvā daudzas priekšrocības salīdzinājumā ar vairāku aizdevumu atmaksu vienlaicīgi. Daži no kredītu apvienošanas plusiem:
- Zemāki procentu maksājumi: Apvienojot kredītus, jūs varat saņemt zemāku procentu likmi, kas samazina kopējās kredīta izmaksas.
- Viens maksājums: Vienkāršāka pārvaldība un viena ikmēneša maksājuma veikšana ir daudz vienkāršāka nekā vairāku maksājumu monitorēšana un plānošana vairākiem aizdevējiem.
- Garāks atmaksas periods: Dažreiz kredītu apvienošana piedāvā garāku atmaksas periodu, kas samazina ikmēneša maksājumus.
- Uzlabots kredītreitings: Laicīgi veicot vienu maksājumu, jūs varat uzlabot savu kredītreitingu.
Tāpat pieskārsimies dažiem trūkumiem jeb potenciālajiem riskiem, kas galvenokārt skar augstākas procentu likmes un garāku atmaksas periodu.
- Papildu izmaksas: Dažos gadījumos kredītu apvienošana var ietvert papildu izmaksas, piemēram, izsniegšanas maksu vai apkalpošanas maksu.
- Garāks atmaksas periods: Lai gan tas samazina ikmēneša maksājumus, garāks atmaksas periods var nozīmēt, ka jūs beigās samaksājat vairāk.
- Slēptās izmaksas: Daži aizdevēji var iekasēt augstas izsniegšanas maksas vai citus slēptos izdevumus, kas var padarīt kredītu apvienošanu par mazāk izdevīgu.
- Pārmērīga parāda uzņemšanās: Kredītu apvienošana var radīt mānīgu drošības sajūtu un vilinājumu uzņemties papildus finansiālās saistības.
Piemērs par kredītu apvienošanu
Janai ir 35 gadus veca, strādājoša sieviete, kurai ir vairāki kredīti un aizdevumi. Viņai ir sekojoši saistības:
- Patēriņa kredīts bankā ar atlikumu 3000 eiro un procentu likmi 8% gadā.
- Kredītkarte ar atlikumu 2000 eiro un procentu likmi 15% gadā.
- Auto līzings ar atlikumu 5000 eiro un procentu likmi 8% gadā.
Janai ir jāmaksā trīs dažādi ikmēneša maksājumi, un viņa vēlētos samazināt savu finanšu slogu un vienkāršot maksājumu pārvaldību. Viņa apsver iespēju apvienot visus trīs kredītus vienā, izmantojot kredītu apvienošanas pakalpojumu.
Pēc rūpīgas tirgus izpētes Jana atrod piedāvājumu no aizdevumu iestādes “X”, kas piedāvā refinansēšanas aizdevumu ar procentu likmi 7% gadā un vēl 6 gadu atmaksas periodu.
Situācijā, ja Jana izvēlētos šo iespēju, viņa apvienotu visus savus aizdevumus vienā, kopējā summa būtu 10 000 eiro ar zemāku procentu likmi un vienu ikmēneša maksājumu. Tomēr viņai būtu jāmaksā komisijas maksa par jauno aizdevumu un iespējams soda procenti par esošo aizdevumu priekšlaicīgu atmaksu. Tāpat arī kopējā aizdevuma termiņš pagarinātos par aptuveni diviem līdz trim gadiem. Šis piemērs ilustrē potenciālos ieguvumus un riskus, ar kuriem Jana varētu saskarties, izmantojot kredītu apvienošanu jeb refinansēšanu.
Kā apvienot savus aizdevumus ar Ferratum?
Ja Tevi interesē aizdevumu apvienošana, sāc ar savu pašreizējo finansiālo situāciju novērtēšanu. Ņem vērā piecus sekojošos soļus:
- Iezīmē savu pašreizējo finansiālo situāciju, kā, piemēram, ikmēneša ienākumus, aprēķini visus regulāros ienākumus. Tieši tāpat ar izdevumiem. Pieraksti izdevumus dzīvošanai, piemēram, īrei, pārtikai un citām nepieciešamām lietām.
- Apkopo datus par saviem nenomaksātajiem kredītiem un parādiem, iekļaujot, piemēram, šādu informāciju - kopējā summa, ko esi parādā, procentu likmes katram aizdevumam, ikmēneša maksājumi katram aizdevumam.
- Izmanto Ferratum tiešsaistes aizdevumu kalkulatoru: Izvēlies aizdevuma apjomu, kas sedz Tavu kopējo nenomaksāto aizdevumu summu. Izmēģini dažādas aizdevumu iespējas, lai izvēlētos piemērotāko minimālo ikmēneša maksājumu un atmaksas grafiku.
- Pārbaudi aizdevuma nosacījumus: Katrai finanšu iestādei ir konkrētas prasības aizdevuma saņēmējiem, piemēram, laba kredītvēsture, noteikts vecums un stabili ienākumi.
- Saņem aizdevumu un nomaksā pārējos kredītus: Kad saņemts jauns aizdevums, izmanto to, lai nomaksātu visus pārējos aizdevumus un kredītus.
Sev piemērotāko aizdevumu piedāvājumu vari atrast, izmantojot Ferratum tiešsaistes kalkulatoru vai citu līdzīgu rīku, kas palīdzēs aprēķināt optimālo ikmēneša maksājumu un atmaksas termiņu. Piesakoties aizdevumam, pārliecinies, ka saproti visus nosacījumus un esi pārliecināts par savu spēju veikt ikmēneša maksājumus.
Kredītu apvienošana un kredītreitings
Daudzi par savu kredītreitingu sāk domāt tikai brīdī, kad saskaras ar aizdevuma pieteikumu, tomēr, rūpējoties par savu nākotni, kredītreitinga uzlabošanu vēlams sākt jau šodien! Lūk, daži veidi, kā paaugstināt kredītreitingu.
Laicīga rēķinu apmaksa. Visus rēķinus, tai skaitā mājokļa īri un telefona pakalpojumus vajadzētu apmaksāt laicīgi - uzreiz pēc tam, kad saņemta alga. Tādā veidā varēsiet arī prioritizēt tēriņus, sākumā sedzot visas svarīgākās saistības. Ja rēķini tiek apmaksāti godprātīgi, tajā pašā laikā ar nelielu, taču regulāru kavēšanos, ieteicams izmantot automātisko rēķinu apmaksu vai izveidot sev atgādinājuma ziņas!
Atbrīvošanās no esošajām parādsaistībām. Ja Jums šobrīd ir aktīvi aizdevumi, centieties no tiem pēc iespējas ātrāk atbrīvoties! Izrādiet iniciatīvu un nekādā gadījumā neizvairieties no komunikācijas, ja radušās problēmas ar aizdevuma atmaksu! Ņemiet vērā, ka jaunu aizdevumu neizsniedz, ja esošo aizdevumu nomaksai jāvelta 30-40% no ikmēneša ienākumiem.
Ienākumu paaugstināšana. Aizdevējiem ir svarīga saprotama un caurspīdīga ienākumu politika - jo ilgāk cilvēks strādā vienā darba vietā, jo stabilāki viņa ienākumi, kā arī mazāk risku. Nozīme ir arī ienākumu apmēram, līdz ar to ienākumu paaugstināšana nekad nav slikta ideja! Turklāt, svarīgi, lai visi ienākumi ir oficiāli, kā arī saprotamas izcelsmes.
Pozitīva kredītvēsture. Ļoti svarīgs faktors, izvērtējot cilvēka kredītreitingu, ir viņa kredītvēsture, īpaši pēdējā pus gada/gada laikā. Atcerieties, ka kredītvēsturē ietilpst ne tikai kredītu apjoms un atmaksa, bet arī, piemēram, preces un pakalpojumi, kas iegādāti līzingā. Ikdienā centieties plānot tēriņus - prasmīga naudas pārvaldīšana izsaka daudz par cilvēka finansiālajiem paradumiem!
Visu apkopojot, jebkurš kavēts maksājums, pat mazākais, var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi un apdraudēt iespēju pieņemt izdevīgākus finanšu lēmumus nākotnē. Kredītu apvienošana, kas vienkāršo finanšu saistību izpildi, ir ērts un, protams, atbildīgs aizņemšanās veids, kā nodrošināt kredītvēstures saglabāšanu neskartu. Šī metode palīdz pārliecināties, ka maksājumi tiek veikti laikā, uzlabojot finanšu stabilitāti.
Biežāk uzdotie jautājumi
Kādi aizdevumi var tikt apvienoti? Apvienot var dažādus aizdevumus, piemēram, patēriņa kredītus, auto līzingus, kredītkartes parādus, ātros kredītus un citas saistības. Tomēr konkrēti aizdevumu veidi, ko iespējams apvienot, var atšķirties atkarībā no izvēlētā aizdevēja vai bankas.
Vai ikviens var saņemt kredītu apvienošanu? Lai saņemtu kredītu apvienošanu, ir jāatbilst noteiktiem kritērijiem, tostarp jābūt stabiliem ienākumu avotiem un labai kredītvēsturei.
Vai ir kādas komisijas maksas par kredītu apvienošanu? Dažās finanšu iestādēs var būt komisijas maksas par apvienošanas pakalpojumiem vai par esošo aizdevumu priekšlaicīgu atmaksu. Ir svarīgi iepazīties ar visiem nosacījumiem pirms lēmuma pieņemšanas.
Sadarbība ar Ferratum
Mūsu misija ir radīt viegli lietojamas, premium bankas pakalpojumu pieredzes ikvienam. Galvenie ieguvumi, ko sniedz naudas aizdevums pie Ferratum:
- Paziņojumu par aizdevuma saņemšanu saņemsiet savā viedierīcē;
- Viss norisinās digitāli – Jums nevajadzēs iesniegt dokumentus papīra formātā;
- Naudu savām vajadzībām saņemsiet tajā pašā dienā;
- Tas viss bez slēptām izmaksām;
Pirms aizdevuma pieteikšanas, rūpīgi izvērtējiet savu finansiālo stāvokli, kā arī iespējas laikus atmaksāt kredītu.