Kas ir kredītvēsture un kā tā veidojas?
Kad nosūtām pieteikumu mazākam vai lielākam aizdevumam, kredītiestādes to izskata, pievēršot uzmanību vairākiem svarīgiem kritērijiem. Viens no noteicošajiem faktoriem ir klienta kredītvēsture, kas aktuāla ikvienam finansiāli aktīvam cilvēkam. Šajā rakstā noskaidrosim, kas ir kredītvēsture, kādēļ tā ir nozīmīga, kā to var sabojāt un kur pārbaudīt savu kredītvēsturi.
Ko nozīmē kredītvēsture un kas to veido?
Kredītvēsture ir pārskats, kurā tiek apkopotas ziņas par visām personas spēkā esošajām un arī izpildītajām kredītsaistībām. Tajā detalizēti iespējams aplūkot gan agrākās, gan šā brīža finansiālās saistības, iekļaujot periodus, kad kredīti ir noformēti, to apjomu, kredītiestādes nosaukumu un citus datus. Tāpat, protams, var aplūkot, cik disciplinēti persona ir veikusi katra aizdevuma atmaksu, proti, vai saistības pildītas atbilstoši noteikumiem, vai un cik ilgi bijuši kavējumi un tamlīdzīgu informāciju.
Jūsu kredītvēsture sāk veidoties ar to brīdi, kad noformējat pirmo aizdevumu – tas var būt patēriņa vai ātrais kredīts, kredītlīnija, preču iegāde līzingā vai cita veida pakalpojums. Gan finanšu iestādes, gan arī pakalpojumu sniedzēji var nodrošināt datu sniegšanu, kas svarīga kredītvēstures veidošanās procesā, un attiecīgi raksturo arī personas kā kredītņēmēja finanšu reputāciju un maksātspēju. Atbildīga izturēšanās pret finansiālām saistībām spēs nodrošināt to, ka Jūsu kredītvēsture būs pozitīva. Savukārt nepārdomāti un vieglprātīgi finanšu lēmumi var novest pie negatīvas kredītvēstures.
Atgriežoties pie pieminētajiem pakalpojumu sniedzējiem, jāņem vērā, ka ikvienai personai ir atbildīgi jāizturas ne tikai pret aizdevumu laicīgu atmaksu, bet arī dažādu pakalpojumu izmantošanas maksājumu veikšana. Tas var būt, piemēram, mobilo sakaru rēķins, interneta lietošanas izmaksas, elektrības pakalpojumu saņemšana, komunālo pakalpojumu rēķini vai pat sods par transportlīdzekļa novietošanu neatļautā vietā. Jāpiemin arī tas, ka Jūsu kredītvēsturi var ietekmēt arī galvošana citu personu aizdevumiem.
Maldīgs ir pieņēmums, ka, ja persona nekad nav aizņēmusies, viņas kredītvēsture būs labāka. Tā patiesībā nav, jo kredītiestādēm ir nepieciešama informācija par to, ka cilvēks iepriekš spējis veiksmīgi atdot vismaz vienu kredītu, un no neesošas kredītvēstures to nav iespējams izsecināt.
Vai kredītvēsture ir tas pats, kas kredītreitings?
Mūsdienās cilvēki dažkārt jauc kredītvēsturi ar kredītreitingu, lietojot šos jēdzienus kā sinonīmus. Taču patiesībā šiem terminiem ir atšķirīga nozīme.
Kā jau noskaidrojām, kredītvēsturē ietverta informācija par bijušajām un esošajām finanšu saistībām un to izpildi, savukārt kredītreitings skaitliski atspoguļo personas kredītspēju. Tas ir skaitlis, kas iegūts, matemātiski analizējot informāciju par privātpersonas kredītvēsturi pēdējo 12 mēnešu laikā. Ja kredītreitings ir augsts, tas nozīmē, ka labāka ir arī personas finanšu reputācija kredītiestāžu un citu pakalpojumu sniedzēju acīs.
Kādēļ ir svarīgi uzturēt pozitīvu kredītvēsturi un labu kredītreitingu?
Ikvienai personai, neatkarīgi, vai Jūs šobrīd plānojat noformēt aizdevumu, vai arī neesat par to domājuši, ir svarīgi rūpēties par savu kredītvēsturi un to ik pa laikam pārbaudīt, jo nevarat zināt, vai pēc gadiem Jums neradīsies interese par aizdevumu mājoklim vai citām vajadzībām. Jūsu finanšu reputācija tiešā veidā var ietekmēt Jūsu iespējas saņemt dažādus kredītu pakalpojumus un iegādāties preces vai pakalpojumus izdevīgāk, tādēļ tā ir jāuztur atbilstošā līmenī.
Mūsdienās ikviens pakalpojumu sniedzējs vai tirgotājs, pie kura vēlaties aizņemties vai iegādāties kaut ko uz nomaksu, var pārbaudīt Jūsu kredītvēsturi. Ja tā būs pozitīva, jo visus aizdevumus, kā arī rēķinus esat atmaksājuši laikus, piemēram, jauna datora iegāde līzingā vai aizdevuma saņemšana Jums var būt izdevīgāka nekā citiem.>
Šeit svarīgi pieminēt, ka labas kredītvēstures gadījumā, pirmkārt, Jums netiks atteikta prece vai pakalpojums. Tāpat Jums varētu tikt piedāvāti izdevīgāki darījuma nosacījumi, piemēram, zemāka procentu likme. Turpretī negatīvas kredītvēstures gadījumā uzņēmums vai iestāde, iespējams, var atteikt pakalpojuma sniegšanu vai noteikt tam augstākas procentu likmes, pirmo iemaksu vai komisijas maksu.
Kas var sabojāt Jūsu kredītvēsturi?
Kā redzat, sliktas kredītvēstures sekas var būt visai nepatīkamas, tādēļ par savu finansiālo saistību pildīšanu ir jārūpējas regulāri. Diemžēl daudziem cilvēkiem dažādu iemeslu dēļ tomēr neizdodas to izdarīt, un viņu kredītvēsture ir sabojāta. Lai Jums par to nebūtu jāuztraucas, ņemiet vērā turpinājumā minētās kļūdas:
- Kavēti maksājumi – šis ir viens no biežākajiem iemesliem, kā Jūs varat sabojāt savu kredītvēsturi ilgtermiņā. Maksājumu kavēšana var būt gan apzināta, gan neapzināta, turklāt šeit iekļauti ne tikai kredīti, bet arī komunālo pakalpojumu, interneta, telefona, elektrības rēķini vai soda taloni. Atcerieties, ka arī, piemēram, kredītkaršu limiti var tikt uzskatīti par aizdevumu un iekļauti kā parādsaistību informācija Jūsu kredītvēsturē. Pat tad, ja pēc termiņa beigām maksājums tiks veikts, ir iespējams, ka to tik un tā reģistrēs pie kavējumiem. Par izņēmuma gadījumiem var uzskatīt, kad kavējums nav bijis ilgāks par dažām dienām;
- Nepārdomāta aizdevumu noformēšana – šādas rīcības rezultāts var būt ne tikai maksājumu kavējumi, bet arī vairāku kredītsaistību noformēšana vienlaikus. Viena no kļūdām, no kuras jāizvairās, ir pieteikšanās jaunam aizdevumam, lai atdoto iepriekšējo;
- Neoficiāli ienākumi – kredītiestādēm ir svarīgi, lai Jums būtu oficiāli, proti, ar līgumu pierādāmi ienākumi bankas kontā, kas apstiprina, ka esat maksātspējīgs. Neoficiāli ienākumi var sabojāt kredītvēsturi, apgrūtinot iespējas aizņemties nākotnē;
- Citu personu kļūdu ietekme uz Jums kā viņu aizdevuma galvotāju – draugs vai radinieks lūdz palīdzību, vēloties, lai galvojat viņa kredītu? Pirms sperat šo soli, pārdomājiet iespējamos riskus, jo gadījumā, ja konkrētā persona nokavēs aizdevuma maksājuma termiņu, šī summa tiks atvilkta no Jūsu konta. Un, ja Jums tajā brīdī nebūs pieejamo līdzekļu, tas var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi.
Vai un kā savu kredītvēsturi var labot?
Ja tomēr ir gadījies sabojāt savu kredītvēsturi, par laimi, tas nav uz visu mūžu. Dati par noformētajiem aizdevumiem saglabājas piecus gadus pēc tam, kad parādsaistības pilnībā izbeigtas (piemēram, summa atmaksāta vai saistības izbeigtas cita tiesiska iemesla dēļ). Tāpat kredītvēsturē informācija tiek glabāta desmit gadus pēc pirmās dienas, kad kavēts kredīta maksājums (un tas nav atmaksāts). Mūsdienās visbiežāk tiek izvērtēta personu kredītvēstures informācija par pēdējo pusgadu vai gadu.
Ir vairāki veidi, kā ātrāk izlabot savu kredītvēsturi:
- Izrādiet interesi un to, ka vēlaties sadarboties ar kredītiestādi, kurā Jums parāds ir izveidojies, kā arī pēc iespējas ātrāk nokārtojiet esošās saistības. Arī Ferratum Bank iestājas par atbildīgu aizņemšanos. Tas nozīmē - ja esat ar mums noslēguši kredītsaistības, un rodas grūtības ar to izpildīšanu, lūdzam sazināties, lai kopīgi meklētu risinājumu šai situācijai;
- Noformējot jaunus aizdevumus, vienmēr ievērojiet tā nosacījumus un laikus veiciet maksājumus;
- Centieties uzlabot savu finansiālo stāvokli;
- Aizņemieties atbildīgi, rūpīgi pārdomājot savas vajadzības un iespējas.
Uzziniet informāciju par savu kredītvēsturi Latvijas Bankas Kredītu reģistrā, kā arī kredītinformācijas birojā
Lai arī personu kredītvēsturi visbiežāk pārbauda uzņēmumi un iestādes, lai izvērtētu aizdevumu piešķiršanas iespējas, mūsdienās ikviens vienkārši un ērti var pārbaudīt informāciju par savām kredītsaistībām.
To, kādu avotu izmantot, lai iegūtu ziņas par kredītvēsturi, jāizvēlas, balstoties uz to, kāda veida kredītiestādēs tiek noformēts aizdevums. Lūk, daži avoti, kur Latvijā atrodama informācija par personas finanšu saistībām:
Latvijas Bankas Kredītu reģistrs
Šis ir plašākais reģistrs, kurā apskatāmi dati par gandrīz visiem finansiāli aktīvajiem Latvijas kredītņēmējiem. Šeit gan jāpiezīmē, ka Latvijas Banka apkopo informāciju par saistībām, kuru kopsumma ir vismaz 150 eiro, kā arī maksājuma kavējums pārsniedz 60 dienas. Lai noskaidrotu par sevi pieejamos datus šajā reģistrā, būs jānosūta iesniegums, un datus Jūs varēsit saņemt, izvēloties kādu no iespējām:
- Saņemt ziņas elektroniskā veidā – ienākot Manidati.kreg.lv, kur būs jāizmanto eID karte ar tās lasītāju vai arī eParaksts mobile, lai autentificētos;
- Saņemt ziņas e-pastā vai pa pastu – pieteikumu var nosūtīt, izmantojot oficiālo e-adresi (pakalpojumu portālā Latvija.lv), nosūtot ar elektronisko parakstu apstiprinātu iesniegumu uz e-pastu info@bank.lv. Tāpat Jūs varat sūtīt pieteikumu arī vēstules veidā uz adresi: K. Valdemāra ielā 2A, Rīga, LV-1050. Lai atbildi saņemtu pa pastu, sūtīšanas izdevumi jāsedz klientam;
- Tāpat informāciju par kredītvēsturi ir iespējams saņemt arī klātienē, Latvijas Bankas birojā, Rīgā, K. Valdemāra ielā 1B.
Kredītinformācijas birojs
Vēl viens plaši izmantots avots, kurā pārbaudīt savu kredītvēsturi, ir Kredītinformācijas birojs Kib.lv. Šis ir populārākais licencētais kredītu reģistra birojs Latvijā (reģ. nr. 40103673493), kas tiek izmantots gan uzņēmumu, gan privātpersonu vidū.
Lai piekļūtu Kredītinformācijas biroja datu bāzē esošajai Jūsu kredītvēstures informācijai, vispirms būs jāreģistrējas lapā Manakreditvesture.lv, izmantojot savas internetbankas datus. Vēlāk sava klienta profilā Jūs varēsit ienākt ar e-pastu un paroli.
Divas reizes gadā Jūs varat bez maksas apskatīt detalizētus savu kredītsaistību datus kredītu reģistra krātuvē. Ja vēlēsities noskaidrot vairāk, piemēram, iegūt detalizētāku kredītvēstures informāciju vai uzzināt savu kredītreitingu, ir iespēja izmantot gada abonementu, kas gan nav bez maksas.
Crefobirojs.lv kredītu informācijas birojs
Tas ir vēl viens licencēts birojs, kurā, autentificējoties ar internetbanku, ir iespējams piekļūt klienta kredītvēsturei. Tiesa, šeit nebūs pieejams tik plašs un detalizēts pārskats arī par senākām saistībām, bet gan tikai par tām, kas noformētas salīdzinoši nesen.
Aizdevums ir noderīgs finanšu pakalpojums, kas sniedz iespēju izkļūt no dažādām problēmām un sasniegt mazākus vai lielākus mērķus. Tajā pašā laikā jāatceras, cik svarīgi ir izturēties pret katrām kredītsaistībām ar atbildību, jo nepārdomātiem lēmumiem var būt nopietnas sekas.